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　　扫描或点击关注中金在线日，海南证监局发布一则行政监管措施信息。信息显示，因基金销售存在投资者适当性自查管控不到位等5项违规行为，海南银行被采取责令整改的行政监管措施。

　　自2020年获得证券投资基金销售业务牌照后，海南银行开始代销基金，只是几年过去，该行基金销售业务规模与收入都不大，却已经是第二次被监管“点名”了。一而再的违规背后，是海南银行内控领域的合规性不足。

　　与之相对应的是，近半年里，海南银行先后有两位中高层管理被查。这家近两年盈利能力逐渐下行的省级城商行，当前正经历业绩与合规的双重阵痛。

　　根据海南证监局发布的公告，海南银行此次被发现的违规行为包括“《经营证券期货业务许可证》记载事项发生变更但没有及时申请换领”“个别基金销售业务部门管理人、分支行基金销售人员未取得从业资格”“未将投资人长期投资收益等指标，纳入分支机构和基金销售人员的考核评价指标体系”“投资者适当性自查工作管控不到位”“产品准入决策会议没有产品研究人员、风控合规人员参会”。

　　从销售管理人员的从业资格，到考核评价体系构建，从适当性自查工作不到位，到风控合规人员不参与决策会议，这五项违规反映出海南银行基金代销业务存在风险匹配流于形式、投资者权益保护不当、风控管理不到位等多个方面的不足。

　　海南银行的基金销售展业时间不算长。2020年4月10日，经海南证监局核准批复，海南银行获得证券投资基金销售业务资格，该行需在半年内完成开业筹备工作。这也是海南银行继外汇业务、跨境人民币资格后，取得的又一个业务牌照。

　　从开业到现在还不到五年，海南银行的基金销售业务便已经两次被证监局“点名”，更早的一次在2023年。彼时该行因存在4项基金销售违规被海南证监局责令整改。对比两次公告的内容，可以发现，此次的5项违规行为中，有3项都与前次重合或类似。

　　首先是从业资格方面，2023年海南银行被发现基金销售部门负责人未取得从业资格，取得从业资格的人员低于部门员工总数的1/2。此次依然有个别部门管理人员和销售人员未取得从业资格。

　　其次是考核评价方面，2023年海南银行未将基金销售保有规模、投资人长期收益等纳入考核评价指标体系。如今，投资人长期投资收益等指标依然未在考核评价指标体系内。

　　然后是适当性自查方面，2023年，海南银行被发现没有半年开展一次适当性自查并形成自查报告，如今，该行的适当性自查工作依然存在管控不到位的问题。

　　被证监局责令整改后，银行应当采取切实有效的措施进行整改，并在收到决定书后一个月内提交书面整改报告给证监局。而海南银行在进行整改过后，时隔两年，再次因相同的违规被处罚，究竟是整改不到位还是整改后再犯，外界也很难知晓。

　　回到基金代销业务上来，获得牌照之初，海南银行对基金代销业务的构想是进一步拓展个人财富管理和中间业务收入。然而，从实际经营现状来看，海南银行的基金代销业务规模并不大，且对营收贡献极小。

　　截至发稿前查询，APP“海南银行手机银行2.0”的“基金服务”板块，在售基金仅18只，均为易方达旗下的基金产品。代销数量少且代销产品较单一，反映到业绩端，就是基金业务对中收的贡献较小。

　　2024年报显示，海南银行去年的手续费及佣金净收入为8011.57万元，同比增加8.1%，在总营收中只占3.23%。收入端，手续费及佣金收入为1.11亿元，其中代理业务手续费收

　　入为634.12万元，是规模第二小的中间业务收入，仅占手续费及佣金收入总额的5.74%。

　　代理业务除了代销基金，还包括代销保险、国债、信托等，既然代理业务手续费的整体规模都不算大，那基金代销业务的占比也会更小一点。本身便难以贡献较高的收入，如今再次因基金代销业务被处罚，合规问题也暴露在大众面前。

　　以微知著，基金代销业务的违规只是海南银行内控危机在业务环节的显化。比起业务违规，更令外界关注的是海南银行高层的落马。

　　今年6月，海南银行首任董事长王年生因涉嫌严重违纪违法被查。王年生早年一直在地方政府任职，2009年开始担任海南银行筹建工作组组长，负责海南银行的筹建工作。2015年8月，海南银行开业，王年生顺理成章成为该行的首任董事长。

　　王年生掌舵海南银行近6年，2021年1月又调至海南省联社担任理事长。2023年5月，时年60岁的王年生正式退休，退休两年后才落马。

　　综合多方信息来看，王年生的落马或许更多与在海南省联社的两年多有关，因为其被查的身份是原海南省联社理事长，且在王年生落马前3个月，其前任利光秘(原海南省联社理事长)也被查。

　　而原董事长王年生被查仅两个月后，海南银行又一位领导落马。8月28日，清廉海南发布消息，称海南银行风险管理部副总经理彭小军因涉嫌严重违纪违法，正接受纪律审查和监察调查。

　　彭小军在海南银行系统内任职多年，曾担任过海南银行文昌支行行长、海南银行三亚分行副行长等职位。根据清廉海南的表述，彭小军极有可能是任上被查。

　　风险管理部在海南银行的组织架构中是一个独立的部门，与董事会及其专门委员会、监事会及其专门委员会、高级管理层及其专业委员会、内部审计部门等，共同构成该行的风险管理组织架构。

　　实际业务环节，风险管理部更是重中之重。如该行金融资产风险的重分类，便需要根据经营单位初分、总行归口条线管理部门认定、总行风险管理部审批三级程序，来强化风险管理。可以说，风险管理部相当于海南银行的“防火墙”，在该行的业务经营中占据重要地位。

　　也正因如此，风险管理部副总经理的落马，才会更加让外界审视、质疑海南银行的真实内控水平以及经营管理质效。毕竟，即便抛开内控，单看海南银行的业绩表现，也是不理想的。

　　今年上半年，海南银行的营收为11.46亿元，净利润为3.05亿元，分别同比下降15.6%、24.36%。尤其是利润端，海南银行的利润增速已经连续三年下滑，2022年-2024年的净利润增幅依次为12.52%、6.83%、-9.93%。

　　盈利能力持续下行的一个主要原因，是资产质量的拖累。2022年-2024年各报告期末，海南银行的不良贷款率分别为1.65%、1.62%、1.71%，对应的各年信用减值损失依次为7.51亿元、10.45亿元、12.6亿元。

　　2025年上半年，营收已大幅下滑，或许是为了不让净利润太难看，海南银行减小信用减值损失计提力度，只计提了4.6亿元，同比减少13.04%。

　　但不良率并没有同步下降，截至二季度末，海南银行不良率为1.84%，较年初上升13bps。此外，关注类贷款还有63.22亿元，占总贷款的9.74%。信贷资产质量下行压力不小。

　　居高不下的不良率与贷款关注率，对照业务环节的违规行为、风险管理部副总经理的落马，海南银行近几年资产质量下滑的原因似乎已不言自明。

　　就在今年7月，监管部门核准海南银行新任行长刘国鑫的任职资格。刘国鑫具有多年金融部门的工作经验，但此前未在海南银行工作过，履新海南银行之前，刘国鑫的职位是海南农商行的党委副书记。

　　面对海南银行盈利下滑、资产质量承压、内控合规堪忧的现状，与金融行业打交道多年的刘国鑫，要如何带领这家年轻的城商行走上正轨，重回增长赛道呢？